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P2P接入央行征信:遠水能否解近渴?

發布時間:20-02-28

2019年9月4日,一份名為《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》(以下簡稱《通知》)的文件在市場流傳。

這份文件顯示由互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網絡借貸風險專項整治工作領導小組聯合下發,無論對正??常經營機構,還是退出機構而言都存在重大利好。如何看待這份文件?麻袋研究院將選取若干重點進行解析:

一、為何此時頒布?

當前互金行業形勢較為嚴峻,疊加信貸逾期壞賬高企、問題平臺風險頻發、部分頭部╞機構退出行業等因素,整個市場信心正面臨脆弱階段。

宏觀經濟放緩背景下,多頭借貸、共債風險正在外溢,不論是近期各大銀行半年報公布的信用卡不良率,還是消金等機構披露的壞賬數據,均呈現出整體上升之勢。

由此,《通知》開篇即陳述如下三條目的:進一步建立健全征信體系,加大P2P網?貸領域借款人失信懲戒力度,保護投資者利益。

(1)建立健全征信體系

征信體系反映個人信用信息情況,其中個人守信歷史和當前授信信息,是金融領域前期授信環節的重要參考。

眾所周知,傳統金融領域,尤其是信用卡領域擁有┏總授信額度管理制度,超過限制后客戶相應風險隨之上升。就在今年7月,上海銀保監局開出6張罰單,集中處罰信用卡業務的違ц法違規行為,多家信用卡щ中心被責令改正并處以罰≯款。

在P2P尚未接入官方征信系統之際,總授信額度管理僅針◆對傳統金融領域內部,多頭借貸、過度授信等問題并不能被有效識別,一方面使得傳統金融機構?面臨著潛№藏的共債人√群風險而不自知,另一方面P2P機構亦是盲人摸象,針對相較傳統金融機構更高的逾期率,傾向于通過收取更高的息費進行覆蓋。

由此,P2P接入征信后,對傳統機構與P2P機構均構成利好:既能夠一定程度上識別共債風險,又能夠為P2P網貸機構節約風控成本。

(2)加大P2P網貸領域借款人失信懲戒力度

各大信貸機構逾期上升,除了宏觀因素,貸后催收管理亦是重要原因。

在上半年各地陸續掃黑除惡的動作下,貸后催收機構受到相應影響,固然有不法催收分子被繩之以法,但另一?方面也加劇了借款人逃廢債心理,甚至一些借款人將正常語音提示指責為暴力催收,心安理得地實施逃廢債行為,嚴重助長不良風氣。

麻袋研究院認為,Э此次接入央行+百行征信,正是監Ψ管部門“開正門、堵偏門”的體現,一方面對于借助貸款形式套路借款人、暴力催收的?行為予以嚴厲打擊,一方面亦支持信貸機構的正常業務,對“擼口子大軍”、“憑本事借的錢,為∫什么要還√”的不當借款人予以震懾,通過合法、合規途徑對老賴行為給予嚴懲。

此外,《通知》還鼓勵銀行業金融機構、保險機構等按照風險定價原則,對P2P網貸領域失信人提高貸款利?率和財產保險費率,或者限制向其提供貸款、保險等服務,亦可視作為金融領域內部聯動的“懲戒”措施之一。

(3)保護投資者利益

2018年至今,P2P網貸行業的主旋律為退出。

當P2P網貸機構正常運營時,貸后管理處于正常秩序中。但退出過程中有兩個突出主體——癱瘓平臺和立案平臺,其運營資本缺乏,人員流失嚴重,貸后管理幾乎難以為繼。

一些借款人更是認為,“把平臺擼垮了,就·不用還錢了〤”,從而導致癱瘓?平臺的出借人產品退出進度條遲遲未有進展,立案平臺的追贓挽損進度幾近停滯。

回顧P2P網貸行業的貸后管理,存在以下標志性事件:

l  2018年8月,互金整治辦下發《關于報送P2P平ζ臺借款人逃廢債信息的通知》

l ℃; 2019年2月,夸客金融欠款人遭招商銀行大面積封卡

l  2019年4月,東莞公安局發布公告,內容顯示抓獲了一名編造煽動性言論,鼓動其他借款人逃避還款義務的借款人

l  2019年5月,美股上市平臺信而富被曝接入υ央行征信

麻袋研究院認為,對于正常運營的P2P平臺而言,還能夠擁有回血再造的機會;∮而對于癱瘓平臺和立案平臺,幾乎只剩下貸后這一條通道來維護出借人利益;立案并非終點,還錢才是根本。正如廣州金管局于上周發布的對外公告稱,“借款人債務不會因網貸平臺停業、失聯、被公安機關立案調查等原因消亡,借款人須按照借貸合同約定還本付息”。因此,對于乘人之危而逃廢債的借款人,應當使其受到應有的處罰。

二、P2P如何接入使用征信?

央ぁ行征信存有大量的個人敏感數據,P2P如何接入和使用?

首先是牽頭主體。由各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組組織協調▍,人民銀行省級分支機構征信管理部±門積極配合。

其次是使用的合規性。《通知◎》提出,金融信Б用信息基礎數據庫運行機構、百行征信─━等征信機構應當依法合規采集、整理、保存、加工并對外提供信用信息,應當采取合理措施保障信息準確和信息系統安?全,應當建立異常查詢、合規使用監測制度,發生信息安全事件時,及時暫停查詢服務。由此可見,P2P網貸機構需合規、適度使用,過程中必須堅持信息安全保護措施。

最后是異議處理。《通知》指出,各地指定部門應設置異議及投訴處理通道,配合征信機構處理相關投訴和異議,而P2P網貸機構需向征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。利率超過《最高?人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中有關人民法院支持的借貸利率的,信息主體有權按照《征信業管理條例》向征信機構或P2P網貸機構提出異議,要求更正。此外,文件在參考篩選失信人的四條標準內容中,強調了應扣除超過24%以上的利息。

麻袋研究院認為,此項利率信息的提供,亦是監管部門“開正門、堵偏門”的重ε要體現之一。一方面支持P2P網貸機構合理利用權威征信信息?進行管理,另一方面則從保護借款人合法權益的角度出發,僅¤支持法律范圍內的合理借貸利率。

三、后續實施的若干探討

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麻袋研究院認為,文件簡明扼要地提出了網貸機構接入征信的積極意義,營造了打擊惡意逃廢債的積極氛圍,對構建行業秩序形成利好。同時通過“開正門、堵偏門”的方式,鼓勵P2P網貸機構合法催收,〧以及收取合法合規利率。

不過,文件篇幅有限,仍有與平臺、與出借人利益相關的細則亟待明確:

一是失信人名單的篩選標準,文件中提出四項:

l  企業借款人和個人借款人金額較大者優先(應扣除超過24%以上的利息)

l  企業借款人和個人借款人逾期時間較長者優先

l  已進行合法、必要的催收

l  失聯、跑路的P2P網貸機構實際控制人及高管人員

“時間較長、金額較大”如何界定,有待后續╪進一步明確。而合法、必要的催收,亦是ъ各方應當考慮的問題。據悉,部分信用卡專業老賴深刻鉆研合法、必要催收的‖|具備條件,故意設置各類情景使平臺催收受∧阻;

二是寬限期的設置。《通知》表示,由牽頭部門通過各種方式告知失信人,明確還款路徑,可給予一定的還款寬限期。寬限期如何設置,對于已立案平臺存在的借款問題糾紛如何處理,都將成為追贓挽損過程中的現實問題。

此外,從百行征信對接各P2P的情況來看,實際測試、上傳調試數據至少都在半年以…上。P2P未來接入金融信用信息基礎數據庫運行機構(央行征信),如果耗時過久,對于逃廢債行為也是“遠水解不了近渴”,當前仍需各地互金、網貸整治辦協調加速推進P2P接??入相關征信系統的進度。

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